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鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實(shí)施需要三大要素的強(qiáng)力支撐，即錢、地、人。其中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”的問題，對農(nóng)村發(fā)展的制約越來越明顯。但在我國“嫌貧愛富”的傳統(tǒng)金融體系中，農(nóng)戶并不是其服務(wù)對象。尤其是在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式單一、收入不穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物以及缺少征信體系的現(xiàn)實(shí)條件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度就不難理解。

綠維文旅認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，農(nóng)村市場條件的逐漸成熟，多方利好政策的持續(xù)加持，以及互聯(lián)網(wǎng)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的強(qiáng)勢入侵下，以上這一發(fā)展現(xiàn)狀在最近幾年將得到有效改進(jìn)，農(nóng)村金融將進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)代。

雖然金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額逐年累計(jì)增長，但這一規(guī)模仍然無法滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，40％以上有金融需求的農(nóng)戶仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補(bǔ)，需要的不僅僅是各金融機(jī)構(gòu)加大放款量，更重要的在于農(nóng)村金融制度的改革。

金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括多個(gè)方面，其中支付體系與信用體系是影響信貸最重要的因素。對于我國農(nóng)村區(qū)域來說，這兩個(gè)方面的發(fā)展均比較薄弱。

近兩年互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)大范圍布局，城市文化與農(nóng)村傳統(tǒng)思維不斷碰撞，以此為基礎(chǔ)突破傳統(tǒng)金融，興起了電商金融、農(nóng)村P2P、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融、公益理財(cái)助農(nóng)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，有效帶動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)金融是一個(gè)對國家政策依賴度較高的領(lǐng)域，最近幾年國家在政策方面給予了鄉(xiāng)村金融很大的支持。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是信貸擔(dān)保體系的建設(shè)。二是信用體系的建設(shè)。三是普惠金融的發(fā)展。四是社會(huì)資本的盤活。

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略剛剛提出，但是從現(xiàn)在鄉(xiāng)村發(fā)展呈現(xiàn)出來的新特征，已經(jīng)可以窺見未來的發(fā)展趨勢：鄉(xiāng)村的原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)大變革，種養(yǎng)殖、旅游經(jīng)營、文化經(jīng)營、商業(yè)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品加工制造、物流倉儲開展等經(jīng)營活動(dòng)，隨著農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的打通，將產(chǎn)生越來越多的資金需求；農(nóng)業(yè)將實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模化經(jīng)營，需要大中型農(nóng)機(jī)、規(guī)模化生產(chǎn)原料、智慧化農(nóng)業(yè)管理系統(tǒng)的購買與搭建；隨著農(nóng)民的不斷增收，他們對金融的需求也將逐漸從單一的儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)的升值；承包地、宅基地的三權(quán)分置，使得農(nóng)村缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物的難題迎刃而解……農(nóng)村金融一直都是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要支撐，未來將發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)撬動(dòng)作用。但這需要更多資本的介入，需要更多信貸產(chǎn)品的推出，也需要更多創(chuàng)新模式的探索。

銀行擁有很強(qiáng)的資金吸納和資金輸出能力，但改革開放以來，在農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)程中，除了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在國家政策的推動(dòng)下下沉農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村發(fā)展外，受制于農(nóng)村貸款成本高、缺抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大，其他商業(yè)性銀行并沒有發(fā)揮很大作用。在“三農(nóng)”政策不斷利好，尤其是國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村擔(dān)保體系、信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境不斷完善，以及土地確權(quán)等的推動(dòng)下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一種重要方式。 

小額信貸是一種額度小、無擔(dān)保、無抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業(yè)服務(wù)，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種重要補(bǔ)充。這一模式的優(yōu)勢在于：一是簡單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔(dān)保；二是適用于一直被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的普通農(nóng)戶，是普惠金融的一種重要模式。

1、電商平臺支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：電商平臺+ 農(nóng)村金融

以阿里巴巴和京東為代表，依托積累了大量數(shù)據(jù)和客戶的電商平臺，依靠產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，通過自有的或合作的金融機(jī)構(gòu)獲取資金，并根據(jù)電商平臺上的消費(fèi)者購買數(shù)據(jù)及供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，形成信用風(fēng)控模型，為上下游客戶提供網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)，從而打通農(nóng)資銷售、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈，形成基于電商平臺的體系完整的金融閉環(huán)。

電商平臺支持下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

以新希望、大北農(nóng)等“三農(nóng)”服務(wù)商為代表，依托多年深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累、線下資源優(yōu)勢，以本身形成的自有供應(yīng)鏈為核心，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打通金融環(huán)節(jié)，為上下游企業(yè)和農(nóng)戶提供支付、借款、保險(xiǎn)等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)業(yè)到金融的延伸。

農(nóng)業(yè)服務(wù)商支持下的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ?/span>

以沐金農(nóng)、宜信為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，以平臺自有資金（一般以理財(cái)方式進(jìn)行吸納）或與銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)以及資管公司合作，破解傳統(tǒng)金融模式在信貸方面的局限，從而為“三農(nóng)”提供便捷、靈活、成本較低的小額信貸產(chǎn)品。

融資租賃在“三農(nóng)”方面的利用主要體現(xiàn)在大型農(nóng)機(jī)設(shè)備的購置上，2014 年農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)了以融資租賃貼息支持大型農(nóng)業(yè)機(jī)械購置的試點(diǎn)工作。實(shí)踐中，小型農(nóng)機(jī)具采購和設(shè)施大棚的建設(shè)也在逐漸采用這一模式。融資租賃以融資租賃公司（出租人）為紐帶與綜合服務(wù)商，在承租人付完首付后，出租人將余款付給農(nóng)機(jī)廠家或經(jīng)銷商，承租人即可擁有該農(nóng)機(jī)的使用權(quán)，并分若干年將余款及利息付給融資租賃公司，付清后即可獲得農(nóng)機(jī)的所有權(quán)。利息部分一般國家會(huì)給予財(cái)政補(bǔ)助。對于價(jià)格高昂的農(nóng)機(jī)來說，農(nóng)民由“全款購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，將大幅度減輕資金壓力。

眾籌是指缺少資金的企業(yè)或是個(gè)人，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)布籌款項(xiàng)目，通過有意向人士對股權(quán)、產(chǎn)品或是使用權(quán)等的購買，完成資金募集。這一模式的創(chuàng)新點(diǎn)在于，不僅僅解決了資金問題，還解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售的“通路”問題，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城。同時(shí)也可將城市投資人在技術(shù)、理念、需求等方面的優(yōu)勢有效融入到產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)中。

*本文來源：微信公眾號“綠維文旅”（ID：lwcj2005），執(zhí)惠專家作者，原標(biāo)題：《鄉(xiāng)村振興“錢”從哪兒來？農(nóng)村金融五大創(chuàng)新模式》。